TAEG – Meilleurtaux.com

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  • juillet 12, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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En octobre 2016, le TEG disparaîtra au profit de l'APR. Ce dernier permet encore de comparer les offres de crédit hypothécaire, mais la manière de calculer ce pourcentage a été ajustée et, en particulier, harmonisée en Europe.

Objectif: mieux comparer les offres de crédit immobilier à l'APR

Avril

important Le code de la consommation, et plus particulièrement la loi dite "Scrivener", exhorte les établissements de crédit à afficher un TAP (Taux effectif annuel total) dans tous leurs documents écrits, ainsi que dans tous leurs supports publicitaires.

Cet indicateur est en effet essentiel pour les emprunteurs lorsqu’ils comparent les offres du marché. Cela leur permet de donner la meilleure image possible du coût total de leur crédit.

Quel est le TAP d'un crédit?

Calcul TAEGExprimé en pourcentage annuel du montant du crédit octroyé, le taux d'intérêt effectif total annuel d'un crédit est un indicateur qui représente le coût total du crédit. Si cet indicateur n’était utilisé que pour le crédit à la consommation, il est désormais la seule référence pour tous les prêts à des particuliers (crédit personnel, solvabilité, crédit immobilier, etc.).

Le TAC est "actuariel", en tenant compte du fait que le taux d’intérêt annuel lui-même génère des intérêts. Une méthode de calcul est utilisée qui répond à une normalisation européenne (TAEG = (1 + TEG / 12) ^ 12 – 1).

Enfin, nous nous référons également à TAEG, débiteur à débiteur, pour désigner les primes qui ne sont pas le taux d’intérêt des montants empruntés par la banque. ouvrir des comptes.

Qu'est-ce que TAEG intègre?

Défini selon la méthode actuarielle, le taux d'intérêt effectif total annuel comprend, outre le taux d'intérêt lui-même, tous les coûts liés au crédit. Outre le taux d'intérêt nominal utilisé pour calculer les intérêts, il comprend également, à l'instar du TEG:

  • les acomptes, qui représentent généralement 1 à 1,5% du montant du prêt;
  • dans le cas des assurances obligatoires (risques de décès, invalidité, invalidité, etc.) souscrites auprès de l'établissement de crédit, le taux d'intérêt effectif global annuel comprend également les primes;
  • coûts de garantie;
  • les frais de médiation.

Contrairement au TEG, l’APRC souhaite également intégrer:

  • frais de tenue de compte ou de recouvrement;
  • le coût d'estimation de la propriété.

Quelles sont les obligations légales?

La loi Scrivener oblige les organismes de crédit à indiquer le TAP dans leurs offres, ainsi que sur tous les supports publicitaires associés (presse, affiches, Internet, etc.).

Il convient également de noter que le taux d'intérêt effectif global annuel ne peut pas dépasser la valeur de seuil (taux d'intérêt légal) fixée par la Banque de France.

Ce pourcentage est évalué tous les trois mois par le ministère des Affaires économiques. Les valeurs d'usure habituelles doivent être consultées sur le site internet de la Banque de France.

Quel est l'intérêt de cet indicateur?

Reflétant le coût total d’un emprunt, l’APR est une aide précieuse pour choisir entre différentes offres d’emprunt ayant la même durée et les mêmes modalités de remboursement. En fait, il fournit des informations utiles pour affiner la comparaison. Dans le cas d’une hypothèque, ce taux s’avère être un instrument de négociation par excellence.

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TAEG et crédit renouvelable

En ce qui concerne le crédit renouvelable, le TAP peut changer par nouvelle demande de financement. Ce type de prêt se caractérise par un taux d'intérêt variable qui varie en fonction des différents repères.

L’APRC varie également en fonction du montant du prêt. Toutefois, l’institution prêteuse est tenue de notifier l’emprunteur avant d’appliquer un nouveau taux. Ce second a la possibilité de s’y opposer. Avant le retrait, il recevra en réalité une déclaration indiquant le nouvel APR pour une nouvelle période.

Toute opposition annule néanmoins un contrat de prêt. L’emprunteur doit alors rembourser le capital restant en fonction des conditions de la période précédente.

TAEG et les dépassements de banque

Stand de banque rouge

L’expression du taux d’intérêt effectif annuel mondial d’un crédit en compte courant pose des problèmes aux établissements de crédit. En effet, s’ils sont tenus de l’enregistrer par écrit avant de collecter les agios, il leur est impossible de prévoir.

Le montant et la durée de la période rouge ne sont pas connus à l'avance. Cette particularité amène les organismes de crédit à remplacer l'entrée APR par des exemples numériques dans un document (convention de compte) envoyé à l'emprunteur avant d'utiliser le prêt. L'aperçu du compte indique le TAP applicable.

TAP et intérêt variable

La fiabilité du TAP est également discutable en ce qui concerne les prêts à intérêt variable. Ce type de prêt rend déjà le calcul très difficile. Vous n'avez pas à compter sur l'intérêt de départ. S'il est faible au départ, il est évalué à chaque période de vérification. Il sera donc difficile d’estimer les coûts de crédit réels.

TAEG et assurance emprunteur

En ce qui concerne l’assurance emprunteur, nous parlons du TAEA (Taux effectif annuel d’assurance). Sa valeur est obtenue en déduisant le compte APRC non assuré de ce compte avec une police d'assurance.

Depuis 2015, toute offre de crédit immobilier ou à la consommation avec une proposition d'assurance doit mentionner le TAEA.

Les établissements de crédit doivent également fournir des détails sur les garanties (décès, invalidité, invalidité, perte d'emploi, etc.), dont les coûts sont inclus dans le TAEA. La TAEA donne à l’emprunteur une idée précise du nombre de polices d’assurance représentant le coût total du prêt.

Rappel du TEG et pourquoi l'APR le remplace

Le TEG, qui représente les coûts totaux d'un prêt, correspond donc au taux d'emprunt, y compris tous les coûts supplémentaires (coûts de traitement, coûts de garantie, coûts d'assurance, commissions aux intermédiaires, etc.). Compte tenu de l’assurance invalidité, elle ne comprend généralement pas l’assurance chômage ou la perte d’emploi. Cependant, certaines banques se réservent le droit de communiquer sur le TEG, à l'exclusion de l'assurance.

Malgré leur différence, APR et TEG restent fiables dans l’estimation des coûts de crédit des particuliers (prêts à la consommation ou prêts immobiliers). Le premier, conforme aux directives européennes, remplace l'ancien concept de TEG en octobre 2016. Il s'agira du seul point de référence officiel pour comparer les coûts de prêt.

Changements apportés par l'APR

Quels sont les changements?

Le TAP est le résultat d'une nouvelle méthode de calcul qui n'affecte pas les coûts réels du crédit immobilier. Cela n'a aucun impact sur les mensualités, la garantie, l'assurance emprunteur … Cette nouvelle méthode de calcul intègre de nouveaux coûts et passe d'une logique proportionnelle à une logique actuarielle.

Le pourcentage total effectif annuel est calculé directement sur une base annuelle, tandis que le TEG est basé sur un pourcentage périodique qui correspond plus généralement au mois.

Il s'écartera quelque peu du TEG (pour la même offre), mais incitera toutes les banques à utiliser le même calcul de référence, ce qui facilitera la comparaison des offres de prêt à l'échelle européenne.

important Dorénavant, les coûts d’évaluation de la propriété et les coûts d’entretien sont inclus dans le calcul du taux. Déjà payés par l'emprunteur, ces frais n'étaient pas inclus dans le TEG. L'intégration des coûts d'évaluation n'aura qu'un impact mineur.

Dans la plupart des cas, la garantie mutuelle de type "prêt au logement" se substitue effectivement à l'hypothèque et n'entraîne aucun coût d'évaluation. De plus, ce dernier ne dépend pas de l'établissement de crédit et peut ne pas être un critère de choix.

À leur tour, les coûts de retrait ou de maintenance du compte n'auront pas d'impact significatif sur le taux. D'un établissement de crédit à l'autre, cette nouvelle méthode de calcul ne pourrait que conduire à une différence de la troisième décimale du TAP.

Il est préférable de garder à l’esprit un point essentiel: le passage de TEG à APR n’affecte pas le coût total du prêt dans son ensemble et cette nouvelle estimation des coûts ne modifie pas le calcul réel des mensualités. assurance, un taux de garantie ou des frais de traitement.

Quelles sont les évolutions?

Le TAP permet une meilleure comparaison des offres de prêt hypothécaire sur une seule et même base. Cet indicateur clé est particulièrement sûr pour les surprises désagréables en levant le voile sur les coûts cachés. Les banques doivent également indiquer le taux d'intérêt effectif global annuel dans tous les documents écrits.

celui-ci le recalcul favorise donc l'harmonisation européenne, mais il s’adresse principalement aux marchés fortement caractérisés par l’hypothèque et la distribution de taux variables. Le marché français n'étant pas inclus dans ce registre, l'impact est moins important pour les consommateurs français, notamment parce qu'il existait déjà un indicateur.

TAEG par défaut / limite

Malgré l'aspect pratique, qui se traduit par la facilité d'estimation du coût total d'une hypothèque et, par conséquent, lors de la comparaison des offres, la comparaison des crédits n'a qu'un nombre basé sur la comparaison des APR. faiblesses. Par exemple, il ne permet pas de prendre en compte certaines spécificités d’un contrat. Ceux-ci comprennent:

  • la possibilité d'examiner ou de différer les paiements mensuels
  • ou remboursements anticipés.

Cependant, ces deux points font partie des critères de sélection qui peuvent être importants lors de la prise d'une hypothèque.

En d'autres termes, afin de mieux comparer les offres, il est important de prêter attention à d'autres éléments en plus du TAP.