Prêt immobilier à vendre au Portugal

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Prêt immobilier à vendre au Portugal

  • mai 15, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Vous recherchez une hypothèque pour cela acheter une maison au Portugal peut être compliqué, mais il existe des solutions, il suffit de savoir frapper à la bonne porte.

Prêt immobilier à vendre au Portugal
Vous devez connaître certaines règles avant d’acheter une maison au Portugal.

vue d'ensemble

  1. Capacité de financement pour acheter une maison au Portugal
  2. Marché immobilier portugais
  3. Quelle banque est prête à acheter au Portugal?
  4. Banques franco-portugaises
  5. Vous contractez une hypothèque au Portugal?
  6. Prêt relais à acheter au Portugal
  7. Acheter dépôt de crédit immobilier au Portugal
  8. PEL (plan d'épargne logement) et achat de biens immobiliers au Portugal
  9. Courtier immobilier au Portugal

Le Portugal a le vent en poupe. Un État membre de l'Union européenne et de l'euro bénéficie de conditions climatiques exceptionnelles et d'une qualité de vie unique, mais est également proche géographiquement et culturellement.

Grâce à la création du statut de résident fiscal inhabituel En 2013, les étrangers souhaitant s'établir au Portugal bénéficient de conditions fiscales favorables les retraitésmais aussi les jeunes qui veulent changer de vie.

Mais si vous achetez une maison portugaise, quelles sont les solutions de financement possibles pour un Français? expatrié ? Lequel crédit est-il possible d'obtenir?

Fichier: crédit à l'étranger

Prêt immobilier pour acheter un appartement ou une maison au Portugal

Capacité de financement pour acheter une maison au Portugal

La première question que vous devez vous poser avant de commencer à chercher votre nouvel appartement: que puis-je acheter? Le calcul à effectuer est en grande partie le même que lorsque vous avez acheté en France. D'une manière générale, la capacité de financement est constituée de l'apport personnel et de l'hypothèque que nous pouvons contracter.

Contribution personnelle : l'argent que nous avons. Il peut s'agir d'économies personnelles, d'argent provenant de la vente de son ancien appartement ou d'un héritage, par exemple.

Capacité d'emprunt l'argent qu'une banque veut nous prêter. Même s’il existe des différences entre les banques ou en fonction du profil de l’emprunteur, les banques s’engagent à obéir à une règle simple: l’emprunteur n’est pas tenu de payer des conditions de crédit mensuelles supérieures au tiers de ses revenus. Il peut y avoir des violations de cette règle si l'emprunteur a des revenus élevés, comme nous l'expliquions dans notre article " reste en vie et le ratio de la dette.

Pour avoir une idée du montant du crédit mensuel pouvant être payé, divisez son revenu mensuel par trois et obtenez les crédits actuels à partir de ce résultat.

Ce qui compte le plus, c'est l'argent qui peut être remboursé pendant un mois, que ce soit en France ou au Portugal.

Exemple: Robert a un revenu de 3000 euros par mois. Il peut donc payer des mensualités d’un maximum de 1000 euros. Comme il a déjà un crédit de 400 euros par mois, il peut obtenir un crédit supplémentaire avec des paiements mensuels de 600 euros. Robert peut recevoir 100 000 euros en septembre 2015 pour acheter sa maison au Portugal. Il devra les rembourser dans 20 ans, ainsi que le coût de son emprunt de 35 000 € (en savoir plus sur les coûts d'un prêt).

Marché immobilier portugais

Avant d'acheter au Portugal, vous devez savoir quoi acheter. Il y a de l'immobilier pour tous les budgets, allant du simple studio à 50 000 euros à la villa extraordinaire à plusieurs millions d'euros. Selon l'OCDE, le coût de la vie est 35% moins cher qu'en France. Bien entendu, l'immobilier est également moins cher, mais ne vous y trompez pas: une maison de luxe reste une maison de luxe, il ne faut pas croire que nous achèterons une villa moderne avec piscine à 50 000 euros.

Les zones les plus recherchées, telles que Lisbonne ou la région très touristique de l'Algarve, sont les plus chères. Ce ne sont pas seulement les Français qui cherchent un logement: la concurrence est rude avec les Allemands, les Néerlandais ou les Anglais, ce qui peut rendre les Portugais qui grimpent les prix des appartements plus intelligibles. .

Pour faire une première recherche d'un bon pot-de-vin, il existe deux solutions. On le fait soi-même ou on le confie à un professionnel. Si vous ne parlez pas portugais, il est préférable de consulter un professionnel francophone qui s'occupe de l'intermédiaire. Pourquoi pas avec Cesar de Brito, spécialiste de la "pension d'or" au Portugal, ou "Maison au Portugal" ou "Conseil d'installation du Portugal"? La compétition à ce niveau ne manque pas.

Rechercher un appartement ou une maison au Portugal

Agences immobilières au Portugal

Pour avoir une première idée des prix, on peut toujours consulter imovirtual.pt (portugais) ou Century 21 (portugais) ou Era (français). Un conseil: comme en France, vous négociez toujours le prix d'achat.

Dans tous les cas, et avant de vous lancer pleinement dans l'aventure, bon conseil: louer un appartement au Portugal. En louant un appartement et en y séjournant quelques mois, les risques sont minimes. Nous avons une idée de l’atmosphère de la région, nous sommes sur place et le plus important est de disposer de plus de temps pour visiter des appartements ou des maisons, pour être sûr de trouver "le battement de coeur".

Investir dans l'immobilier au Portugal

L'immobilier est plus accessible au Portugal qu'en France, on le comprendra. Investir dans la pierre, à louer toute l'année ou sur une base saisonnière, est une bonne idée, à condition que la gestion à distance ne pose pas de problème. Le principal argument en faveur de l'investissement dans l'immobilier au Portugal est le prix. Par exemple, un appartement de deux pièces de bonne qualité et bien situé à Lisbonne peut être négocié pour 100 000 euros. Impossible d'avoir quelque chose comme Paris!

Personnellement et malgré tout, je préférerais investir dans la location à côté de ma résidence principale. Si je ne peux pas acheter un appartement de deux pièces à Paris, je peux probablement acheter un studio dans la banlieue de Paris. C'est une question de confort et de facilité d'utilisation. Il y en a beaucoup agences ou des avocats au Portugal ou même en France qui peuvent tout s'occuper, mais le revenu est-il toujours au rendez-vous par rapport à un loyer que vous gérez vous-même en France? De nombreux investisseurs parient que l'immobilier ne peut que s'améliorer, avec la hausse des prix et la pression des loyers, car beaucoup de Portugais ne peuvent plus obtenir de crédit et que le Portugal est devenu une destination à la mode pour les touristes et les retraités européens.

Avant de faire un investissement locatif au Portugal, il est préférable de connaître le marché, de ne pas acheter quelque chose qui a bonne mine sur le papier, mais qui est désastreux dans la pratique. Aucun investissement locatif n'est rentable si l'appartement n'est pas loué!

Quelle banque est prête à acheter au Portugal?

Le premier réflexe à avoir quand on veut emprunter, c'est d'aller chez son banquier, là où on a ses habitudes et surtout son compte courant. Les banques françaises, autrefois réticentes, sont de plus en plus ouvertes au crédit immobilier pour un achat au Portugal. Avec un bon bilan et des garanties solides, le banquier peut suivre son client dans son projet. Mais avant de signer avec lui, il est nécessaire, comme partout ailleurs, de jouer la concurrence pour être sûr du meilleur crédit, de la meilleure offre. Et qui de mieux que les banques basées dans les deux pays pour financer son appartement sur la côte portugaise?

Banques franco-portugaises

La communauté portugaise de France, l'une des plus grandes communautés étrangères du pays, a servi de base au réseau actuel de banques portugaises en France. Elles sont présentes sur tout le territoire et opèrent comme toute autre banque française, avec un savoir-faire inégalé sur le marché portugais.

Quand il s’agit de demander une hypothèque au Portugal si vous êtes français, c’est certainement une très bonne tactique pour les affronter. Contrairement aux banques portugaises basées au Portugal, elles offrent des hypothèques à revenu fixecomme tous les concurrents franco-français. Ils n’ont pas non plus de problème particulier avec les garanties, ils peuvent faire une hypothèque sur la propriété portugaise.

BPI

C'est la quatrième banque privée au Portugal. Il dispose d'agences uniquement en Île-de-France, mais a néanmoins des contacts dans toute la France. Pour le moment, il est presque exclusivement destiné à la communauté portugaise en France, mais rien ne les empêche de contacter l'un de leurs conseillers, tous clairement francophones.

Caixa Geral de Depositos

Première banque du Portugal, elle appartient à l'État portugais. Il compte 48 agences en France (Paris, Bordeaux, Lyon, Clermont-Ferrand …). Au moment de la crise bancaire, cette banque est solide.

BCP Bank

Aujourd'hui, la majorité du capital appartient au groupe bancaire français BPCE et son identité sera toujours portugaise. La banque portugaise Millenium BCP, l'ancienne société mère, détient toujours 20% du capital. C'est la plus grande banque spécialisée "Portugal" en France, avec des offres adaptées aux Portugais de la France, mais aussi aux Français qui veulent s'installer au Portugal. La Banque BCP dispose d'un bon réseau d'agences en France (Paris, Bordeaux, Toulouse, Lyon …). À ce jour, il s'agit de la banque la plus avancée en termes d'offre bancaire pour les Français souhaitant acheter au Portugal.

CIC Iberbanco

Ce n'est pas une banque d'origine portugaise, mais espagnole. Implanté en France depuis 1968, Banco Popular, la société mère, vend sa filiale française au groupe Crédit Mutuel – CIC. Habitué à travailler avec le marché portugais, Banco Popular avec une filiale, CIC Iberbanco propose une offre personnelle aux résidents de la France qui souhaitent acheter un appartement ou une maison au Portugal. Avec un réseau d’agences réparties sur l’ensemble du territoire français, c’est un concurrent sérieux de la Banque BCP pour l’achat d’une propriété au Portugal. Au moins sur leurs annonces!

Vous contractez une hypothèque au Portugal?

J'avais déjà discuté des possibilités de crédit à l'étranger. le Prêt immobilier portugais est très différent du français. Au Portugal, 90% des crédit pour habitação »Les prêts immobiliers ont des taux d’intérêt variables Euribor.

L'Euribor est le taux utilisé par les banques européennes lorsqu'elles se prêtent de l'argent. Les crédits variables portugais sont indexés sur cet indice. Il existe autant d’EURIBOR que la durée du prêt interbancaire, généralement d’une semaine à 12 mois. La plupart des banques portugaises proposent d’indexer leur taux Euribor à 3 mois, 6 mois ou 12 mois.

En bref, si nous optons pour un taux d’intérêt variable indexé sur l’Euribor 3 mois, nos taux d’intérêt seront revus tous les 3 mois et l’ascension ou la baisse de l’Euribor suivra. Pour le moment (septembre 2015), le taux à 3 mois est très légèrement négatif! On se souvient qu’en octobre 2008, en pleine crise des subprimes, il était de 5,3%. Les taux variables appliqués au Portugal peuvent donc permettre des taux extrêmement bas, mais attention, ils peuvent également devenir très élevés. Si vous accordez un crédit à très long terme, tel qu'un crédit immobilier, cela peut être dangereux.

Analyse d'une hypothèque portugaise

Les offres de crédit au Portugal sont presque toutes variables, mais avec des conditions différentes. Toutes les offres le donnent TAE, "Taxa Anual Efectiva", un taux d’intérêt composé de:

TAE est donc l'indicateur le plus important pour comparer différentes offres de crédit. Parfois, la banque propose un TAE plus abordable si nous prenons d’autres produits bancaires. Le TAER doit maintenant être visualisé: il reflète les coûts des autres produits financiers auxquels le taux d’intérêt a été appliqué.

L'élément le plus important dans la négociation d'un prêt immobilier au Portugal est la marge: elle sera élevée si vous êtes un client risqué. Il est généralement compris entre 2 et 4% selon les profils ou la durée du crédit.

Attention! Parfois, les banques proposent un prêt immobilier à taux fixe dans leur offre. Ce n'est pas tout à fait correct. L'offre de base est souvent déterminée sur 5 ans, puis devient variable à partir de 6 ans.th année de prêt. Il est possible de négocier avec le banquier pour obtenir un taux d'intérêt fixe sur toute la durée du prêt, mais cela coûtera évidemment plus cher.

Une autre offre à laquelle vous devriez prêter attention est-elle prêt mensuel fixe, à ne pas confondre avec l'intérêt fixe. Cette offre permet à l'emprunteur de toujours payer la même chose tous les mois, c'est la durée du prêt qui va augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution des taux d'intérêt.

Il n’est pas rare de trouver au Portugal des prêts immobiliers qui puissent être remboursés en 40 ans, parfois même 50 ans! Avec un tel délai de remboursement, intérêt variable, il faut, je pense, être très courageux.

Pour pouvoir bénéficier d'une hypothèque au Portugal, il faut qu'il y en ait une. NIF, "Numéro d'identification fiscale", également appelé " nvousmero de contribution ". Ce NIF est relativement facile à obtenir. Tout ce que vous avez à faire est d’avoir votre passeport ou votre carte d’identité et une preuve de résidence en France, et de postuler à un" Loja do Cidadão ". Le site lié permet d’utiliser le" burger shop " se trouver le plus près de son (futur) lieu de résidence.

Comparaison de l'immobilier au Portugal et de l'immobilier en France

Il est difficile de comparer un prêt immobilier portugais à un prêt immobilier français acheté au Portugal. Nous parlons d’intérêts fixes versus intérêts variables ou d’une hypothèque plutôt que d’une garantie bancaire.

Pour avoir une meilleure idée, prenons notre exemple au début de l'article, Robert, qui emprunte 100 000 euros en 10 ans. En France, il a pu obtenir un prêt avec un taux d’intérêt fixe de 1,95% et une assurance de 0,36%. Son versement mensuel en France est de 947,90 euros et ne changera jamais pendant les dix années de son emprunt. Regardons les options au Portugal.

C'est simple: toutes les offres que j'ai trouvées étaient moins intéressantes que l'offre française. Même avec un Euribor à 3 mois, l'offre ne pourrait pas rivaliser avec ce que l'on trouve en France. Afin de rendre le crédit hypothécaire portugais concurrentiel, il est nécessaire de disposer de nombreux produits bancaires (carte de crédit, assurance, produits d'épargne, etc.) permettant une réduction de l'écart, tout en se croisant les doigts pour que l'Euribor aille ne pas augmenter à nouveau dans les dix prochaines années. Un exemple épars de NovoBanco, spécialement destiné aux étrangers qui souhaitent acheter une maison au Portugal: à partir de 2,80%.

Comme nous le voyons, je ne recommande pas de rechercher une hypothèque au Portugal si vous avez la chance de l’obtenir en France. Le spread généralement appliqué seul est déjà plus cher que l'intérêt français! La certitude du taux d'intérêt fixe sur toute la durée du prêt, ainsi que les taux très bas, ne justifient pas actuellement l'appétit pour le risque d'un taux d'intérêt variable au Portugal, surtout s'il n'est pas possible de réduire un écart inférieur à 2%.

Prêt relais à acheter au Portugal

Si vous possédez un bien immobilier en France et que vous souhaitez le revendre au Portugal, les banques proposent une sorte d'avance, le crédit-relais. Ce prêt est lié à la vente de votre maison en France: c'est l'argent de la vente qui remboursera le prêt.

Dans le cadre du prêt relais traditionnel, la banque peut prêter 70% de la valeur de la vente de l'appartement. Par exemple, si vous envisagez de vendre votre maison en France pour 100 000 euros, la banque vous empruntera un "crédit relais". jusqu'à 70 000 euros.

Ce prêt est remboursable en 2 ans pour la plupart des banques, ce qui donne en principe le temps de vendre sa maison ou son appartement. En attendant, vous ne payez que des intérêts.

L'avantage de ce crédit est que vous pouvez obtenir rapidement l'argent dont vous avez besoin pour acheter votre nouvelle maison au Portugal, sans attendre de vendre en France. Lorsque la maison neuve achetée est plus chère que la maison vendue, il est également possible de contracter un prêt immobilier, ce qui permet de rendre le taux de remboursement plus avantageux.

Le prêt relais est une bonne solution si:

De nombreux témoignages de personnes trop optimistes quant au prix de vente de leur ancienne maison et qui se sont retrouvés dans des situations très délicates.

Les banques franco-portugaises proposent des prêts-relais dans leur catalogue et ne s’inquiètent pas de l’achat de biens immobiliers au Portugal.

Garanties et garanties d'acheter une maison ou un appartement à crédit au Portugal

Acheter dépôt de crédit immobilier au Portugal

Traditionnellement, une banque française finance un bien immobilier à l'étranger en demandant en échange une hypothèque sur un bien immobilier en France. C’est la solution la plus simple. Elle est acceptée par presque toutes les banques, qui ne prennent pratiquement aucun risque. Il est compréhensible que la "garantie locale" (hypothèque sur des biens immobiliers achetés au Portugal) ne convienne pas le mieux aux banques françaises en cas de difficultés pour rembourser leur emprunt, même si la demande est forte, cet état d'esprit est changeant.

De notre point de vue, hypothéquer un bien français est la "garantie égarée" et non la solution souhaitée pour l’emprunteur, même si le taux d’intérêt obtenu peut être meilleur. Imaginez ceci: nous sommes au Portugal et nous sommes ruinés. Nous ne pouvons pas nous le permettre crédit immobilier de sa belle villa en Algarve. La banque vendra bien sûr notre propriété en France pour être remboursée. Nous avons donc peut-être sa maison au Portugal, mais sans sa maison en France. Si quelqu'un a été ruiné à l'étranger, ne vaut-il pas mieux revenir en France pour se soigner? Comment se passer de son appartement en France? De plus, peut-être des logements français auraient-ils pu être loués? Toutes ces questions, ces doutes, disons qu'il vaut mieux ne pas hypothéquer son bien immobilier français, même s'il faut payer son hypothèque un peu plus cher. Un départ à l'étranger est toujours accompagné de nombreuses incertitudes, il est préférable de jouer au maximum de la sécurité.

Il est possible d'utiliser les services de " Prêt au logement »Ou son concurrent Saccefcomme pour tout prêt immobilier français. Les deux sociétés offrent des garanties pour éviter l'hypothèque. Presque toutes les banques françaises ont ce service dans leur catalogue. Les banques portugaises basées en France ont moins de problèmes à contracter une garantie hypothécaire sur les biens immobiliers acquis au Portugal, mais méfiez-vous des nombreux problèmes administratifs.

Au niveau de la garantie hypothécaire, la meilleure offre de septembre 2015 semble être celle de la Banque BCP: elles offrent les services de la Saccef dès le début, aucune hypothèque requise. Du côté de CIC Iberbanco, ils proposent de fournir une garantie hypothécaire sur la propriété achetée au Portugal.

Seul bémol: un prêt lié nécessite une "double acceptation". Une première acceptation du prêt de la banque et une seconde acceptation d'une obligation par Crédit Logement de Saccef. Donc, vous devez avoir un dossier de crédit solide.

important: Tous nos conseils sont basés sur des informations disponibles gratuitement sur Internet, fournies par les prêteurs. Chaque cas spécifique peut différer! Contactez son banquier avant de retirer de l'argent comme nous le recommandons. Il pourra peut-être vous proposer une offre comparable, voire meilleure, à celle de Banque BCP ou CIC Iberbanco. Bien sûr, n'oubliez pas de lui parler de la compétition franco-portugaise afin qu'il puisse vous faire la meilleure offre.

PEL (plan d'épargne logement) et achat de biens immobiliers au Portugal

Le PEL, l’une des économies les plus populaires en France, offre un crédit réglementé à des taux qui ne sont plus compétitifs aujourd’hui, ainsi qu’une prime pour le gouvernement. Pour bénéficier de ces "maigres" avantages compte tenu du coût total d'une maison, celle-ci doit être utilisée pour l'achat de sa résidence principale, et … en France.

Mais rien ne nous empêche d’utiliser ses économies, ainsi que l’intérêt qu’elle a généré pour en acheter une. résidence secondaire au Portugalou même faire quelque chose de complètement différent. Cet argent appartient à l'épargnant, qui le jette comme il le souhaite.

Courtier immobilier au Portugal

Pour ceux qui ne veulent pas prendre la peine de prendre toutes les mesures pour obtenir un financement pour un achat immobilier au Portugal, il y a toujours la possibilité de: agent immobilier international. Il existe des courtiers spécialisés dans les achats à l'étranger qui peuvent trouver la meilleure solution de financement.

Deux courtiers spécialisés ont attiré mon attention: Le Crédit International et Presta Finance, tous deux inscrits auprès de l'ORIAS, prouvent que ces courtiers sont autorisés à exercer leurs activités.

Cependant, eKonomia conseille d’abord à son banquier, puis à une banque franco-portugaise de demander une offre. Le courtier est particulièrement utile en cas de refus de solvabilité. Les taux actuels sont si bas que le courtier est trop petit pour négocier un "bon taux d'intérêt".