Pourquoi la contribution personnelle est-elle si importante?

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Pourquoi la contribution personnelle est-elle si importante?

  • juin 6, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Crédit immobilier: pourquoi la contribution personnelle est-elle si importante?

Une demande de prêt pour financer un projet immobilier apparaît souvent comme un parcours du combattant. La contribution personnelle est un élément déterminant de la constitution du fichier et, selon son importance, facilitera la négociation des conditions de prêt avec l’organisme de crédit.

Comment

La contribution personnelle est un montant que l'emprunteur met sur la table pour faciliter l'achat d'un logement à crédit. Cette somme représente généralement une économie accumulée au fil des années dans l'attente d'un projet de grande envergure et placée sur un produit financier tel qu'une police d'assurance-vie ou un compte d'épargne. Il peut provenir d'autres sources, telles qu'un héritage, un cadeau ou la vente d'un premier bien.

Pourquoi

La présence d'une participation financière réduit le risque du prêteur, mais reflète également l'engagement de l'emprunteur dans son projet. La contribution propre donne à la banque des garanties que l’emprunteur maîtrise son budget et sa capacité d’anticipation: le banquier sera plus enclin à accorder un financement à un client économique qui est en mesure d’économiser progressivement pour mener au projet. d'une vie. Calculée par rapport au crédit, la contribution personnelle est un critère d’octroi et de détermination du coût du crédit. Cela affectera les conditions du prêt, en particulier et surtout sur le taux octroyé. Plus la contribution est élevée, plus le taux d'intérêt sera intéressant et plus le coût total du prêt sera bas.

Combien

Il est généralement admis qu’un pari de 10% ou la règle pour obtenir une hypothèque, c’est-à-dire le montant minimum pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Dans ce cas, le montant du prêt finance 100% de la valeur de la propriété. En pratique, le niveau de contribution personnelle est plus élevé, bien qu’il ait tendance à diminuer au cours des cinq dernières années. Selon l'Autorité de contrôle et de résolution prudentiels (ACPR), la contribution personnelle représentait 14% de la valeur de la propriété en 2016, contre 24% en 2008. Deux raisons à cela: un nombre plus élevé de débutants grâce à des taux plus bas, ces emprunteurs ont généralement avec une faible contribution et l’extension du prêt à taux zéro.

Sans contribution personnelle?

La contribution personnelle n’est soumise à aucune obligation légale de contracter une hypothèque. Il est largement utilisé, mais certains profils d'emprunteurs peuvent s'en passer, en particulier ceux dont le revenu est très confortable. Le financement sans contribution reste marginal et est qualifié dans le jargon de "surfinancement", soit 110% du montant du prêt (valeur du bien + 10% des frais de notaire). Cela concerne principalement les investissements locatifs: la banque sera généralement plus flexible en termes de conditions d'octroi, compte tenu des revenus locatifs futurs qui réduiront l'épargne.