Le guide des prêts immobiliers

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Le guide des prêts immobiliers

  • juin 12, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Ce mini-guide pour les hypothèques vous propose quelques astuces pour optimiser votre hypothèque:

le Prêt à taux zéro pour commencer, le Prêt pour l'entrée sociale, le Prêt employeur de 1% pour les employés, le Prêt locatif social peut, sous certaines conditions, vous permettre d’obtenir des tarifs avantageux.

Ces prêts ont une durée et un montant limités, mais peuvent être liés à un prêt aplati pour financer votre achat.

le lisse consiste à obtenir des échéances constantes pendant la phase de cumul de toutes les hypothèques grâce à des niveaux de remboursement variables en fonction des dates de fin des emprunts dont les échéances seront inférieures à celles de l’emprunt principal.

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Il n'y a pas de règle et la capacité d'emprunt ne peut être évaluée qu'au cas par cas. Il est généralement admis que taux d'endettement (rapport entre les coûts fixes et le revenu) ne peut dépasser environ 30%; mais cette règle peut être assouplie pour les gros revenus, où ce ratio peut atteindre 40%.

Le calcul du ratio d'endettement peut différer d'une banque à l'autre. par exemple, dans le cas d'une pension alimentaire payée, il peut être ajouté aux dépenses ou déduit du revenu, ce qui modifiera le calcul.

Les revenus sociaux (APL, allocations familiales, etc.) sont généralement pris en compte s’ils doivent être maintenus pendant toute la durée du prêt.

D'autres critères jouent un rôle, tels que la stabilité des revenus (nature du contrat de travail, ancienneté dans votre entreprise, statut de dirigeant), la stabilité familiale (couple marié ou non marié, avec ou sans enfants, etc.). ancienneté dans votre banque actuelle, la nature du bien financé (ancien, nouveau), le nombre de personnes à votre charge, le niveau de vos contributions personnelles …

Sur la base de ces critères, un "score" peut être calculé pour déterminer l'acceptation du prêt et le pourcentage que vous pouvez réclamer. Cela peut représenter un point pour un prêt équivalent.

Nous avons choisi de ne pas proposer d’outil automatique car les résultats sont trop aléatoires. Même si votre projet n'est pas encore terminé, vous pouvez utiliser le formulaire de crédit immobilier en ligne et un consultant évaluera vos options d'emprunt.

Si vous avez des prêts aux consommateurs ou des prêts en cours, vous pouvez vous offrir un prêt pour diviser le remboursement de votre prêt hypothécaire en périodes dans lesquelles vous remboursez plus, et d'autres dans lesquelles vous payez moins, en fonction des périodes restantes (qui peuvent également être réaménagées). votre crédit actuel.

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Il est possible d'envisager un financement à 100% (vous ne payez que les frais de notaire de l'ordre de 7%) ou à 110% (vous empruntez, frais de notaire compris).
Certaines banques refusent simplement le financement à 110% et contractent un emprunt à court terme pour la composante "frais de notaire". Pour les prêts sans apport, les banques sont très vigilantes et le taux peut être jusqu’à un point plus cher.

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Compte tenu du taux d'intérêt historiquement bas, il est préférable de privilégier les emprunts à taux fixesauf si vous envisagez de rembourser le prêt rapidement et à l'avance.

  • Dans le cas d'un prêt à taux fixe, la banque impose une pénalité de paiement anticipé de 6 mois d'intérêts (plafonnée à 3%), soit environ 2% du montant restant dû pour un prêt de 4%.
  • Dans le cas d’un prêt à taux variable, il est souvent possible de négocier (lors de l’inscription) une annulation de ces amendes.

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En France, la durée maximale de l'hypothèque est de 30 ans. Pour un emprunt de 100 000 à 4%, le versement mensuel sera de 477 € sur 30 ans, 528 € sur 25 ans, 606 € sur 20 ans, 740 € sur 15 ans, 1012 € sur 10 ans.

Cet exemple n'est qu'indicatif car les taux d'intérêt augmentent avec la durée du crédit. À ce jour, il existe une différence d'un point entre les taux d'intérêt moyens des prêts immobiliers sur une période de 10 ans et ceux de plus de 30 ans.

La réduction de la durée du prêt permet donc non seulement de réduire les intérêts sur les prêts, mais également d’obtenir un taux inférieur. L'idéal est de choisir une durée telle que les paiements mensuels soient compatibles avec vos revenus et vos autres dépenses.

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Si les cahiers des charges des travaux sont réalisés avant le contrat de vente et au plus tard avant le dépôt du dossier de prêt, il est possible d'inclure leur montant dans le crédit destiné à l'acquisition. Cependant, il vaut mieux être prudent et garder de l'argent, car un travail non planifié peut garder votre budget bas.

Si vous avez une contribution personnelle, il est préférable de garder quelque chose pour le financement du travail.

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Surtout si vous êtes en concubination, mais aussi pour les couples pacsés ou mariés à la séparation des biens, il est important de bien définir le cadre juridique de l’achat, notamment en cas de décès ou de séparation. Il est donc conseillé de prendre rendez-vous avec votre notaire, si possible avant de signer le contrat de vente.

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