Dois-je souscrire une assurance perte d'emploi?

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Dois-je souscrire une assurance perte d'emploi?

  • juillet 5, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Dans un contexte économique incertain, il est tentant pour un emprunteur immobilier de s'assurer contre les pertes d'emplois. Mais cela en vaut-il vraiment la peine?

Au premier trimestre 2019, 5,6 millions de Français étaient employés, dont 3,4 millions ne travaillaient pas du tout. Bien que le nombre de chômeurs diminue actuellement légèrement, alors que le nombre de chômeurs augmente, le phénomène reste important en France et continue de dépendre de la perte de son emploi.

Dans ce contexte, soyez assuré contre le risque de perte d'emploi lors du remboursement de son prêt immobilier doit être une priorité à la fois pour l’emprunteur et sa banque. Et pourtant, cette garantie optionnelle n’est en aucun cas systématiquement proposée par les prêteurs et leurs assureurs. Logiquement, il est rarement approuvé. Et si tel est le cas, les clients de certaines banques mutuelles incluront automatiquement cette garantie dans leur contrat de groupe.

C'est un marché qui ne fonctionne pas, confirme Mal Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com, courtier en crédit immobilier. Malheureusement, la gamme ne répond pas à ce qui peut être attendu. Parce que si chaque assureur contrôle ses conditions et qu'il existe bien sûr des différences d'un contrat à l'autre, les garanties de perte de main-d'œuvre ont éventuellement certaines caractéristiques qu'elles présentent aujourd'hui. peu attrayant.

Motifs limités de perte d'emploi

Le principal inconvénient des garanties contre la perte d'emploi offertes actuellement par les banques et les assureurs est qu'elles ne concernent que la perte involontaire d'emploi. Cela exclut bien sûr le champ de compensation missions et pauses conventionnelles, logique, mais pas seul. C’est également le cas pour certains licenciements pour des raisons personnelles – congédié pour inconduite. Comprend les pertes d'emplois liées à la fin d'un contrat à durée déterminée (CDD) ou d'un chômage partiel.

Au final c'est principalement ça soi-disant licenciements économiquesc'est-à-dire justifiée par les difficultés économiques de son employeur ou par une réorganisation visant à maintenir sa compétitivité, qui sont couvertes. Problème: ce sont enfin assez rare en france. Difficile de trouver des chiffres récents sur le sujet. Toutefois, selon une étude publiée par le Département Recherche, Etudes et Statistiques (DARES) en 2013 et couvrant la période 2009-2012, seuls 8% des contrats à durée indéterminée (CDI) ont été résiliés. un licenciement économique. La première raison de départ était, de loin, le problème (56%), dans le cas de licenciements autres que économiques (22%) et conventionnels (14%). Tant de cas ne sont pas couverts par les garanties de perte d'emploi.

Temps et compensation partielle

Deuxième lacune dans l'activité des garanties de perte de travail des banques et des assureurs: les délais. Temps d'attente Premièrement, la plupart des contrats, entre la signature et l’efficacité de la couverture, prévoient une période de 6 à 12 mois. Il est clair que si vous perdez votre emploi dans l'année qui suit la signature du prêt immobilier, il y a de fortes chances que votre banque ou votre assureur refuse de prendre en charge tout ou partie des mensualités.

Mais ce n’est pas tout: même après la période d’attente, ce soutien ne commencera pas immédiatement: les contrats offrent souvent Temps de franchisequi peut durer jusqu’à 6 mois entre le début de l’accident – la date du licenciement ou le début du recouvrement des allocations de chômage – et l’indemnisation effective. En bref, si vous savez trouver rapidement du travail, il est peu probable que cette garantie vous soit utile.

Enfin, il est rare que le montant total du paiement mensuel soit traité. L'assureur calcule généralement la différence entre le salaire précédent et le salaire journalier, applique la même période mensuelle et ne compense que la différence.

Un rapport couverture / prix généralement faible

Facteurs d'activation limités, limites temporelles et paiements limités: il est compréhensible que la garantie de perte d'emploi attire peu: le jeu en vaut rarement la chandelle. Avec un coût moyen égal à au moins 0,20% du capital du prêt, nous ne conseillons pas à nos clients de prendre cette garantie, comme en témoigne Mal Bernier, Meilleurtaux.com.

Une question demeure: pourquoi une banque ou aucun assureur semble-t-il proposer des offres plus compétitives sur un marché concurrentiel, une assurance qui a tout pour attirer les clients? Le risque de perdre son emploi est suffisamment élevé, plus que de toute façon, pour abandonner et se faire assommer, répond Mal Malier. En conséquence, offrir une bonne couverture coûterait trop cher à l'emprunteur.

Veuillez noter que tout le monde n'est pas éligible!

Voulez-vous souscrire une assurance perte d'emploi? Vous devez remplir deux conditions: employé permanentet stabilisés dans votre entreprise pendant au moins 6 mois en général et ont moins de 50 ans. Les employés sous contrat à durée déterminée ou à l'essai, les professions libérales, les commerçants, les agriculteurs et les indépendants ne sont donc pas éligibles.

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