Crédit immobilier: quelles informations le prêteur doit-il fournir à l'emprunteur?

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Crédit immobilier: quelles informations le prêteur doit-il fournir à l'emprunteur?

  • septembre 11, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Depuis le 1st Octobre 2016, un nouveau règlement améliore l'information de l'emprunteur suite à la transposition de la directive européenne MCD (directive sur le crédit hypothécaire) afin de mieux protéger ses intérêts.

Évaluation de la solvabilité de l'emprunteur

L'institution prêteuse doit fournir à l'emprunteur des informations personnalisées pour déterminer si le prêt souhaité correspond réellement à ses options de remboursement et si le prêt demandé comporte des risques spécifiques liés à sa situation financière.

Avant de faire une offre d'achat pour une personne, l'établissement prêteur doit informer l'emprunteur des conséquences de la souscription d'un prêt, notamment du risque d'endettement excessif, du contrôle de sa solvabilité et de sa capacité de remboursement.

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Le taux annuel effectif global (TAP)

Le taux annuel effectif global (TAEG) doit être indiqué sur les publicités et les offres de crédit précédentes, ainsi que sur la convention de crédit. C'est le taux d'intérêt fixé par la banque ou l'établissement de crédit. Cela permet à l'emprunteur d'évaluer le coût total de son crédit.

Ce taux d'intérêt ne peut excéder l '"intérêt extorsionnaire", c'est-à-dire le taux d'intérêt légal maximal applicable fixé par la Banque de France. Ce taux comprend: le taux d'intérêt de base; frais, commissions et frais divers (frais d'inscription, frais de demande); et éventuellement des primes d’assurance, lorsque l’assurance obligatoire est souscrite en même temps que l’institution prêteuse.

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Le formulaire normalisé européen (FISE)

Pour permettre à l'emprunteur de comparer les offres de crédit disponibles, les établissements de crédit doivent fournir au client toutes les informations sur les produits proposés.

Un formulaire normalisé européen (FISE) indiquant les principales caractéristiques du prêt proposé doit être fourni à l'emprunteur par le fournisseur de crédit. L’UNICEF résume les principales caractéristiques de l’offre de prêt.

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Le contenu de l'offre

L'établissement prêteur doit envoyer gratuitement une offre de prêt à l'emprunteur et à tous les garants.

Prêt à intérêt fixe

L'offre de prêt stipule notamment:

  • l'identité du prêteur, de l'emprunteur et éventuellement du garant;
  • la nature du prêt (emprunt contracté, prêt à taux zéro ou emprunt bancaire classique);
  • l'objet du prêt (achat d'un appartement neuf ou ancien, construction d'une maison);
  • la date à laquelle l'argent sera disponible;
  • le montant du crédit, le coût total et le taux;
  • les garanties requises;
  • les conditions de transfert du prêt à une autre personne;
  • information selon laquelle l'emprunteur peut souscrire une assurance auprès de l'assureur de son choix;
  • un tableau avec amortissement dans lequel la répartition du principal entre le principal et les intérêts est spécifiée.

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Prêt à intérêt variable

L'offre de prêt stipule notamment:

  • l'identité du prêteur, de l'emprunteur et éventuellement du garant;
  • la nature du prêt (emprunt contracté, prêt à taux zéro ou emprunt bancaire classique);
  • l'objet du prêt (achat d'un appartement neuf ou ancien, construction d'une maison);
  • la date à laquelle l'argent sera disponible;
  • un document d'information avec une simulation de l'impact d'une variation de ce taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit;
  • le montant du crédit, le coût total et le taux;
  • les garanties requises;
  • les conditions de transfert du prêt à une autre personne;
  • information selon laquelle l'emprunteur peut souscrire une assurance auprès de l'assureur de son choix;
  • une notification avec les conditions et les modalités de la variation du taux d'intérêt.

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Assurance prêt

L'établissement prêteur peut demander à son client de souscrire une assurance-crédit. Les informations sur le caractère obligatoire ou facultatif de l'assurance doivent être spécifiées une fois que le crédit a été offert à l'avance.

La banque peut proposer un contrat avec un assureur partenaire, mais l'emprunteur reste libre de contacter l'assureur de son choix.

Quelles informations obligatoires l'emprunteur doit-il fournir?

Pour obtenir une offre de prêt, l'emprunteur doit fournir à l'institution prêteuse des informations correctes et complètes sur sa situation. En particulier, il doit fournir les éléments nécessaires et les pièces justificatives dans les délais spécifiés par le créancier.

Si cette information n’est pas fournie, l’institution prêteuse ne peut pas accorder le crédit.

Assurance prêt

Selon le code des assurances, si l'emprunteur souscrit une assurance, il doit fournir à l'assureur un certain nombre d'informations essentielles sur son état de santé au moyen d'un questionnaire détaillé. Ces déclarations le lient.

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