crédit immobilier et aah | Tout sur le crédit

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  • juillet 14, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Le crédit à la construction est le produit qui vous offre la possibilité de posséder le montant requis pour acheter et réhabiliter une maison et pourquoi pas une autre propriété.
Comme mentionné précédemment, les établissements de crédit ont besoin d'une garantie pour pouvoir contracter un prêt. Dans l'hypothèque, le détenteur du prêt garantit (hypothèque) la propriété elle-même, qui sera transférée à l'institution financière en cas de non-paiement. En plus de cette garantie hypothécaire, vous offrez également votre garantie personnelle, comme pour un prêt personnel.

Ce que vous allez apprendre ici:

Caractéristiques des prêts immobiliers

La garantie réelle de l'actif hypothéqué donne plus de sécurité à la transaction, ce qui signifie que le risque pour l'entité financière est réduit. Pour cette raison, et en raison des montants élevés nécessaires pour saper une maison, les délais de remboursement sont plus longs et les avantages en intérêts sont inférieurs aux prêts personnels. Ces deux éléments caractérisent les prêts hypothécaires.
Un crédit de construction est lié à un livre d'exploitation, à un compte courant ou au nom des emprunteurs. En d'autres termes, vous devez disposer d'un compte courant dans lequel le montant emprunté est payé et les paiements mensuels sont collectés.
En raison du montant à long terme et économique du prêt, la conclusion d’une hypothèque est l’une des transactions financières les plus importantes pour une personne.

Types de prêts immobiliers

Le récit intéressant est le prix que les entités facturent pour emprunter de l'argent. Les banques peuvent proposer des prêts hypothécaires à des prêts hypothécaires fixes, variables et pourquoi pas mixtes.

Taux d'intérêt fixe: le paiement des intérêts et donc du paiement mensuel à payer reste immobile pendant toute la durée du prêt.

L'avantage de cette modalité est que vous savez à l'avance que vous devrez payer tous les mois, sans avoir à vous soucier des hausses et des baisses de taux d'intérêt. Un désavantage est généralement un taux d’intérêt plus élevé au moment de la conclusion de la convention que pour les hypothèques à taux d’intérêt variables. Les conditions de remboursement autorisées sont également plus courtes; un maximum de 20 est généralement fixé.
Taux d'intérêt variable: les intérêts variables sont révisés annuellement et pourquoi pas tous les six mois (parfois tous les trimestres), puis ajustés au marché en fonction d'un indice de référence tel que l'Euribor * (par exemple, Euribor + 2.1). L’avantage de cet arrangement est qu’au moment de la conclusion du contrat, l’intérêt sur l’intérêt de l’inventeur est généralement inférieur à celui des prêts hypothécaires à intérêt fixe et que la possibilité d’une période de remboursement plus longue est généralement disponible. normalement entre 20 et 30 ans, vraiment plus. Avec une relation à taux d'intérêt variable, vous courez le risque de devoir payer un règlement plus élevé au cas où les rentes à intérêt augmenteraient, bien que vous puissiez en bénéficier si elles diminuent.

Il existe divers instruments financiers pour couvrir le risque de hausse des taux. Cela signifie que si la cause augmente, la banque verse au client la différence entre ce qu'il doit payer et un certain montant mensuel. Cependant, ces produits ont leurs propres franchises: dans le cas où la relation diminue, c'est le client qui doit payer la banque et parfois, ces montants sont très élevés.
Taux d'intérêt mixte: dans ce cas, un taux d'intérêt fixe est appliqué pendant une période de capital (généralement entre trois et cinq ans), qui est alors un revenu variable. Le montant à payer peut augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution du gain de taux d'intérêt de l'indice de référence utilisé.

Partie du dividende officiel sur les intérêts de référence des prêts hypothécaires:

Euribor est le "benchmark interbancaire sur un an", adopté par la Fédération financière européenne. Il faut trouver un moyen d'offrir les récits d'un échantillon de banques européennes pour des accords entre déposants en euros sur une période d'un an. C'est le top du top le plus utilisé.
Le Mibor est le "taux d'intérêt interbancaire d'un an" et n'est qu'un indice officiel des emprunts hypothécaires en or antérieurs au 1er janvier 2000. L'évolution de ce type est presque identique à celle de l'Euribor.

L'entité IRPH (Indice des prêts hypothécaires de référence du regroupement d'entités) est la combinaison moyenne de plus de trois prêts hypothécaires contractés auprès de banques et de caisses d'épargne pour une période donnée. Cet indice a été introduit en avril 2012, alors que disparaissaient deux ans plus tôt les références: les banques IRPH.

L'IRS (swap de taux d'intérêt). Il s’agit d’un indice pouvant aller jusqu’à cinq ans, au lieu d’une année comme celle de l’Euribor. Cette nouvelle référence est introduite en 2012 et est théoriquement plus stable que l'Euribor, ce qui se traduit par une oscillation des quotas plus faible.

Il convient de rappeler que l'unité de taux d'intérêt variable dépend non seulement du bénéfice de référence, mais également du revenu de référence + du spread (par exemple, Euribor + 2,1%). C'est la somme du rendement de l'indice de référence et du pourcentage supplémentaire qui détermine qu'une offre est meilleure qu'une autre.

Exigences pour le crédit de construction

Normalement, les banques ne prêtent des hypothèques qu’à concurrence de 80% de la valeur estimée.
Les banques accordent généralement des prêts hypothécaires allant jusqu’à 80% de la valeur estimée de la maison, à condition que le paiement ne dépasse pas la limite de la dette fixée à 30-35% du revenu net révisé.
Cependant, ils considèrent qu'il est crucial de déterminer votre capacité de paiement pour prendre en charge une étude de faisabilité et vous demander de créer un ensemble de documents pouvant être inclus:

• CNI / passeport / carte de séjour (NIE)
• Votre dernier relevé de recette
• Vos deux dernières fiches de paie si vous êtes un employé
• Copie du contrat de travail
• La dernière déclaration de TVA si vous êtes indépendant
• un rapport d'évaluation de la maison
• Enregistrer le chèque (simple commentaire)

Liste de vos propriétés dans un proche avenir de votre demande de crédit (autres biens immobiliers, voitures, investissements, comptes bancaires, etc.)
De plus, si vous avez contracté des emprunts auprès d’autres entités, ils vous demanderont l’autorisation de consulter le CIRBE pour connaître le montant de vos créances impayées et consulteront la base de données RAI ASNEF pour savoir dans quels cas vous avez eu des problèmes. défauts.

Coûts mensuels

Le paiement révisé comprend la partie de l’argent emprunté que vous remboursez (capital amorti) ce mois-ci, plus les frais d’intérêt. Cela dépend de:
• le montant du capital emprunté
• l'étreinte de l'intérêt
• la date limite
• le calcul féminin

Normalement, vous calculez le ratio à l'aide du système de remboursement constant, également connu sous le nom de système français de sous-vêtements. Cela signifie que le montant total à payer (capital amorti + intérêts) sera toujours le même pour toute la durée du prêt (sauf en cas de révision en raison d'une augmentation ou d'une diminution des taux d'intérêt des prêts hypothécaires dus à une cause variable), les pourcentages du capital étant: Cependant, ils expirent et l'intérêt varie.

L’intérêt est calculé en appliquant la fixation du taux d’intérêt au principal impayé à un moment donné. C'est pourquoi vous payez des intérêts sur la dette totale dans les termes préliminaires. Cet intérêt constituera la plus grande partie du paiement total et vous ne rembourserez qu'une partie écourtée du principal restant. Mais pour chaque paiement, le capital impayé est considérablement réduit, de sorte que vous payez des intérêts sur le prochain paiement. Étant donné que le montant total du débit est identique, cela signifie que vous débiterez davantage à chaque paiement. Et ainsi de suite.

Les coûts liés à l'achat de la maison et à la formalisation du crédit de construction symbolisent environ 10% du montant financé et restent à la charge de l'acheteur.
Lors de la vente aux enchères de la maison, nous devons ajouter un ensemble de coûts liés à la formalisation de l'hypothèque, toujours à la charge de l'acheteur, et aux coûts de vente.
• évaluation
• les notaires
• gestionnaires
• chèque d'inscription
• Frais d’ouverture ou de subrogation
• Taxes sur la composition de l'hypothèque
• Assurance non-vie.

L'assurance mensuelle et l'assurance habitation multi-résidents sont facultatives. Toutefois, l’entité pourrait faire de l’acquisition de l’une ou des deux années une condition pour la négociation d’une amélioration du discours d’intérêt.

L'investissement total de l'opération représente en moyenne environ 10% du montant financé. Autrement dit, pour un prêt hypothécaire de 200 000 €, vous payez environ 20 000 € de paiements non remboursables (en plus du droit d'entrée).

Crédit immobilier et Aah

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