crédit immobilier direct Tout sur le crédit

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  • juillet 12, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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L'hypothèque est le produit qui vous donne la possibilité de payer le montant nécessaire pour payer et pourquoi ne pas réhabiliter une maison et pourquoi pas différentes propriétés.
Comme mentionné précédemment, les établissements de crédit ont besoin d'une garantie pour pouvoir contracter un prêt. Dans le cas d'une hypothèque, le propriétaire de l'emprunt garantit (hypothèque) la propriété elle-même, qui sera transférée à l'institution financière en cas de non-paiement. En plus de cette garantie hypothécaire, vous offrez également votre garantie personnelle, comme pour un prêt personnel.

Ce que vous allez apprendre ici:

Caractéristiques des prêts immobiliers

La garantie réelle de l'actif hypothéqué offre plus de certitude pour la transaction, ce qui entraîne une réduction du risque pour l'entité financière. Pour cette raison, et en raison des montants élevés nécessaires pour saper une maison, les délais de remboursement sont plus longs et le taux d’intérêt est inférieur à celui des prêts personnels. Ces éléments de deux ans caractérisent en premier lieu les prêts hypothécaires.
Un crédit immobilier peut être lié à un livret opérationnel ou au nom d'un emprunteur d'un compte or. En d'autres termes, vous devez disposer d'un compte courant dans lequel le montant du prêt sera payé et les paiements mensuels seront encaissés.
En raison du montant à long terme et économique du prêt, la conclusion d’une hypothèque est l’une des transactions financières les plus importantes pour une famille ou un particulier.

Types de prêts immobiliers

Le taux d'intérêt est le prix que les entités demandent à emprunter de l'argent. Les banques accordent des hypothèques à taux fixe, variable et pourquoi pas de conséquences mitigées.

Taux d’intérêt fixe: Le revenu d’intérêts et donc les mensualités à payer restent fixes pendant toute la durée du prêt.

L'avantage de ces conditions est que vous savez à l'avance comment vous allez payer chaque mois sans vous soucier des hausses et des baisses de taux d'intérêt. Un désavantage est généralement une série plus élevée définie à la conclusion de l’accord que pour les hypothèques avec des témoignages variables. Les conditions de remboursement autorisées sont également plus courtes; un maximum de 20 est généralement fixé.
Taux d'intérêt variable: le taux d'intérêt variable est revu annuellement ou semestriellement (parfois tous les trimestres), puis ajusté au marché en fonction d'un indice de référence tel que l'Euribor * (par exemple, Euribor + 2.1). L’avantage de ces conditions est qu’au moment de la conclusion du contrat, la relation de taux d’intérêt ancestrale est généralement inférieure à celle des prêts hypothécaires à taux fixe et que la possibilité d’une période de remboursement plus longue est généralement disponible. normalement entre 20 et 30 ans, également plus. Avec le revenu à intérêt variable, vous courez le risque de devoir payer un règlement plus élevé au cas où les relevés de taux d’intérêt augmenteraient, bien que vous puissiez en bénéficier en cas de chute.

Il existe divers outils de gestion pour couvrir le risque de taux plus élevés. Cela signifie que si le rendement augmente, la banque paie la différence entre ce qu’elle paiera et un certain montant mensuel en clients Gold. Toutefois, ces articles ont leurs propres franchises: si l’intimité diminue, c’est l’acheteur qui doit payer la banque et parfois ces montants sont assez élevés.
Taux d'intérêt mixte: dans ce cas, un taux d'intérêt fixe est appliqué pendant une période d'impression (généralement entre trois et cinq ans), qui devient alors une dépendance variable. Le montant à payer peut augmenter ou diminuer en fonction du changement de taux d’intérêt de l’indice de référence utilisé.

Une partie de l'histoire de référence officielle pour les prêts hypothécaires:

L'Euribor est "l'année de référence interbancaire", une expertise bien informée de la Fédération bancaire européenne. Il s'agit d'une moyenne des proportions offertes par un échantillon de banques européennes pour un contrat en euros entre établissements de dépôt pour une période d'un an. C'est le top du top le plus utilisé.
Le Mibor est "l’intérêt interbancaire d’un an". et n’est qu’un indice officiel des hypothèques antérieures du 1 er janvier 2000. L’évolution de ce type est presque identique à celle de l’Euribor.

L’IRPH (Indice de référence des prêts hypothécaires du groupe d’entités) est le bénéfice moyen des prêts hypothécaires de trois ans qui, selon les banques et les caisses d’épargne, ont été accordés pour une certaine période. Cet indice a été introduit en avril 2012, après quoi les références de deux ans disparaissent: les banques IRPH.

L'IRS (swap de taux d'intérêt). Il s’agit d’un indice quinquennal au lieu d’une année comme celle de l’Euribor. Ce nouveau taux d'intérêt de référence a été introduit en 2012 et est théoriquement plus stable que l'Euribor, ce qui se traduit par une oscillation plus faible des quotas.

Il convient de rappeler que l'exposition aux taux d'intérêt variables dépend non seulement de la relation de référence, mais également du récit de référence + de l'écart (par exemple, Euribor + 2,1%). C'est la somme de l'alignement de référence et du pourcentage supplémentaire qui détermine qu'une offre est meilleure que l'autre.

Exigences pour le crédit de construction

Normalement, les banques ne prêtent des hypothèques qu’à concurrence de 80% de la valeur estimée.
Les banques accordent généralement des prêts hypothécaires d’un montant maximal de 80% de la valeur estimée de la maison, à condition que le paiement à payer ne dépasse pas la limite de la dette de 30 à 35% du revenu mensuel net.
Mais ils considèrent que d'autres facteurs sont essentiels pour déterminer votre capacité de paiement. Ils vont donc mener une étude de faisabilité et vous demander de créer tout un ensemble de documents à inclure:

• CNI / passeport / carte de séjour (NIE)
• Votre dernier relevé de produit
• Vos deux dernières fiches de paie si vous êtes un employé
• Copie du contrat de travail
• La dernière déclaration de TVA dans l'hypothèse où vous êtes indépendant
• un rapport d'évaluation de la maison
• Enregistrer le chèque (simple commentaire)

Liste de vos avoirs au moment de votre demande de prêt (autres biens immobiliers, voitures, investissements, comptes bancaires, etc.)
De plus, si vous avez contracté des emprunts auprès d’autres entités, elles vous demanderont de consulter le CIRBE pour connaître le montant de vos dettes et de consulter la base de données RAI ASNEF pour savoir si vous aviez des informations. défauts.

Coûts mensuels

Le paiement mensuel comprend la partie de la somme empruntée que vous remboursez ce mois-là (capital amorti) plus les frais d’intérêt. Cela dépend de:
• le montant du capital emprunté
• le revenu d'intérêts
• la date limite
• Le rake du calcul

Normalement, vous calculez le ratio à l'aide du système de remboursement constant, également connu sous le nom de système français de sous-vêtements. Cela signifie que le montant total à payer (capital réduit + intérêts) sera toujours le même pour la durée du prêt (sauf en cas de révision due à une augmentation et à une diminution de la dépendance des intérêts sur les hypothèques. Dépendance variable), mais les pourcentages de capital et d'intérêts varient.

L’intérêt est calculé en appliquant la fourchette d’intérêts au principal impayé à un moment donné. C'est pourquoi vous payez des intérêts sur la dette totale des premiers versements. Cet intérêt constituera la plus grande partie du paiement total et vous ne rembourserez qu'une petite partie du principal restant. Mais avec chaque paiement, le capital impayé est considérablement réduit, de sorte que le prochain salaire, vous paierez sur les intérêts. Puisque le montant total de l’amortissement est identique, cela signifie que vous amortirez davantage sur chaque épisode. Et ainsi de suite.

Les acomptes relatifs à l'achat de la maison et à la formalisation de l'hypothèque représentent environ 10% du montant financé et sont toujours à la charge de l'acheteur.
Aux frais de la vente de la maison, il est nécessaire d'ajouter un ensemble d'acomptes liés à la formalisation de l'hypothèque, toujours à la charge de l'acheteur, ainsi qu'au coût de la vente.
• évaluation
• les notaires
• gestionnaires
• chèque d'inscription
• Frais d’ouverture et pourquoi pas de subrogation
• Taxes sur la composition de l'hypothèque
• Assurance non-vie.

L'assurance mensuelle et l'assurance habitation multi-résidents sont facultatives. Toutefois, l’entité pourrait procéder à l’acquisition de l’un des enfants âgés de deux ans et, pour cette raison, ne serait-ce qu’une condition préalable à la négociation d’une amélioration de l’ajustement des taux d’intérêt.

Les dépenses totales de l'opération représentent en moyenne environ 10% du montant financé. Autrement dit, pour un emprunt hypothécaire de 200 000 €, vous payez près de 20 000 € de frais (en plus du droit d'entrée).

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