Crédit immobilier: ces emprunteurs pour qui l'assurance est supérieure au prêt

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Crédit immobilier: ces emprunteurs pour qui l'assurance est supérieure au prêt

  • août 21, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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C'est l'un des effets surprenants de la baisse historique des taux hypothécaires! Bien que les banques n'hésitent pas à effectuer d'importantes coupes de cheveux, même si elles offrent 1% des meilleurs profils en 20 ans, les coûts du crédit … deviennent moins chers que ceux de l'assurance-prêt. Cela se reflète dans les analyses du comparateur d’assurance prêt Magnolia. Il y a deux ans, en juillet 2016, alors que le taux moyen sur 20 ans était d'environ 1,70%, quelques emprunteurs âgés de 40 ans qui souhaitaient financer un achat de 250 000 euros devaient payer 45 000 euros de crédit et 36 000 euros d'assurance. (assurance de groupe). De nos jours, cette même paire devrait toujours compter 36 000 euros pour assurer son emprunt, alors que l’emprunt lui-même ne lui coûterait que 32 680 euros.

Étant donné que les taux des polices d'assurance collective ont très peu changé depuis 2016, la diminution des taux augmente le poids de l'assurance dans le coût total du prêt. Ce poids est bien sûr beaucoup plus important, car le taux d’assurance est élevé. Prenons l'exemple d'un couple de 55 ans qui veut emprunter 300 000 euros sur une période de 15 ans. Ce ménage a réussi à négocier un pourcentage de baril de 1,10%, portant le coût du crédit à 25 657 euros. Mais leur âge, éventuellement associé à l’un de leurs risques pour la santé, explose leur taux d’assurance: 0,60% (la moyenne nationale en contrat de groupe est de 0,36%, selon Magnolia). Encore une fois, les coûts d'assurance (54 000 euros) dépassent de loin les coûts de crédit.

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Avec la baisse des taux d'intérêt, cette situation est certainement généralisée, en particulier pour les profils présentant un risque pour la banque (personnes âgées, personnes à risque pour la santé, personne qui exerce une activité à risque, etc.). Heureusement, les coûts d'assurance peuvent être considérablement réduits en souscrivant une assurance prêt individuel au lieu du contrat collectif proposé par l'institution qui fournit le prêt. Pour les deux exemples ci-dessus, le poids de l'assurance peut être considérablement réparti: selon les simulations effectuées par Magnolia, notre couple de cadres peut s'attendre à un taux de 0,12% en assurance individuelle, au lieu de 0,36. % que la banque leur applique et notre couple de personnes âgées pourrait s’attendre à un taux de groupe de 0,31% au lieu de 0,60%. Les économies seraient alors portées à 24 000 euros et 26 100 euros respectivement pendant la durée du prêt.

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