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  • juillet 12, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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L'hypothèque est le produit qui vous donne le montant nécessaire pour importer et réhabiliter une maison et pourquoi pas une autre propriété.
Comme mentionné précédemment, les établissements de crédit ont besoin d'une garantie pour pouvoir contracter un prêt. Dans l’hypothèque, le détenteur de la garantie de prêt (hypothèque) acquiert la propriété elle-même, qui sera transférée à l’institution financière en cas de non-paiement. En plus de cette garantie hypothécaire, vous offrez également votre garantie personnelle, comme pour un prêt personnel.

Ce que vous allez apprendre ici:

Caractéristiques des prêts immobiliers

La garantie réelle de l'actif hypothéqué offre plus de certitude pour la transaction, ce qui signifie que le risque pour l'entité financière est moindre. Pour ces raisons et en raison des montants élevés nécessaires pour arroser une maison, les délais de remboursement sont plus longs et les unions moins importantes que les prêts personnels. Ces éléments de deux ans caractérisent en premier lieu les prêts hypothécaires.
Un crédit immobilier peut être lié à un livret opérationnel ou au nom d'un emprunteur d'un compte or. En d'autres termes, vous devez disposer d'un compte courant dans lequel le montant du prêt sera payé et les paiements mensuels seront encaissés.
En raison du montant à long terme et économique du prêt, la conclusion d’une hypothèque est l’une des transactions financières les plus importantes pour une personne.

Types de dettes immobilières

Le gros intérêt est le coût que les entités facturent pour emprunter de l'argent. Les banques accordent des hypothèques à des câlins fixes, variables et pourquoi pas mixtes.

Taux d’intérêt fixe: l’annulation des intérêts et donc le délai de paiement restent bloqués pendant la durée du prêt.

L'avantage de cette modalité est que vous savez à l'avance si vous devrez payer tous les mois, sans vous soucier des hausses et des baisses de taux d'intérêt. Un inconvénient est généralement une contrainte plus forte pour la conclusion du contrat que pour les hypothèques à causalité variable. Les conditions de remboursement autorisées sont également plus courtes; un maximum de 20 est généralement fixé.
Taux d'intérêt variable: le résultat d'intérêt variable est évalué chaque année ou tous les six mois (parfois tous les trimestres) et ajusté aux conditions du marché à ce moment-là, sur la base d'un indicateur de référence tel que l'Euribor * (par an). exemple Euribor + 2.1). L'avantage de cette modalité est que, lorsque le contrat approche, l'expertise du promoteur de l'intérêt est généralement inférieure à celle du ratio fixe pour les prêts hypothécaires et la possibilité d'une période de remboursement plus longue est généralement offerte, normalement. entre 20 et 30 ans, voire plus. Avec une relation à intérêts variables, vous courez le risque de devoir payer un règlement plus élevé si le taux d’intérêt augmente, mais vous pouvez en tirer profit s’ils diminuent.

Plusieurs banques couvrent le risque de hausse des taux. Cela signifie que, en supposant que les taux augmentent, la banque verse au client la différence entre ce qu’elle paye et un certain montant mensuel. Cependant, ces articles ont leurs propres franchises: en l’occurrence, c’est l’acheteur qui paie la banque, et parfois ces montants peuvent être assez élevés.
Taux d'intérêt mixte: dans ce cas, un taux d'intérêt fixe est appliqué pendant une période de capitalisation (généralement entre trois et cinq ans), qui devient alors un taux d'intérêt variable. Le montant à payer peut augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution de l'intérêt dans l'indice de référence utilisé.

Une partie de la référence officielle d'annulation pour les hypothèques:

Euribor est l’année de référence interbancaire annoncée par la Fédération bancaire européenne. Il s’agit d’une moyenne des conséquences offertes par un échantillon de banques européennes sur les accords entre établissements bancaires en euros d’une durée d’un an. Il est préférable d'utiliser.
Le Mibor est le "taux d'intérêt interbancaire d'un an" et n'est qu'un indice officiel des hypothèques sur l'or antérieures. 1er janvier 2000 Ce type de changement est presque identique à celui de l'Euribor.

L’IRPH (Indice de référence des prêts hypothécaires du groupe d’entités) est le lien de causalité moyen des prêts hypothécaires accordés à des banques et à des caisses d’épargne pendant une certaine période depuis trois ans. Cet indice a été introduit en avril 2012 lors de la disparition des enfants de deux ans des années précédentes: les banques IRPH.

L'IRS (swap de taux d'intérêt). Il s’agit d’un indice pouvant aller jusqu’à cinq ans, au lieu d’une année comme celle de l’Euribor. Cette nouvelle causalité de référence est introduite en 2012, elle est théoriquement plus stable que l'Euribor, ce qui se traduit par une oscillation plus faible du quota.

Il convient de rappeler que le taux d'intérêt variable dépend non seulement de la relation de référence, mais également de la communauté de référence + de l'écart (par exemple, Euribor + 2,1%). C'est la somme de l'intérêt de référence et du pourcentage supplémentaire qui détermine qu'une offre est meilleure que l'autre.

Exigences pour le crédit immobilier

Les banques prêtent normalement des hypothèques à hauteur de 80% de l'expertise.
Les banques accordent généralement des prêts hypothécaires d’un montant maximal correspondant à 80% du montant estimatif du logement, à condition que le paiement à payer ne dépasse pas la limite de la dette de 30 à 35% du revenu net révisé.
Cependant, ils considèrent que d'autres facteurs sont importants pour déterminer votre capacité de paiement. Ils effectueront donc une étude de faisabilité et vous demanderont de produire une multitude de documents pouvant être inclus:

• CNI / passeport / carte de séjour (NIE)
• Votre dernier relevé de recette
• Le dernier livre de paie de votre enfant de deux ans en supposant que vous êtes un employé
• Copie du contrat de travail
• La dernière déclaration de TVA si vous êtes indépendant
• un rapport d'évaluation de la maison
• Enregistrer le chèque (simple commentaire)

Liste de vos biens au moment de votre demande de crédit (autres biens immobiliers, voitures, investissements, comptes bancaires, etc.)
De plus, si vous avez contracté des emprunts auprès d’autres entités, ils vous demanderont l’autorisation de consulter le CIRBE pour connaître le montant de vos créances impayées et consulteront la base de données RAI ASNEF pour savoir dans quels cas vous avez eu des problèmes. défauts.

Coûts mensuels

Le paiement mensuel comprend la partie de la somme empruntée que vous remboursez ce mois-là (capital amorti) plus les frais d’intérêt. Cela dépend de:
• le montant du capital emprunté
• l'histoire intéressante
• la date limite
• La couture de calcul

Normalement, vous calculez le ratio à l'aide du système de remboursement constant, également appelé nom du système français. Cela signifie que le montant total à payer (capital des sourds + intérêts) restera toujours le même pour toute la durée du prêt (sauf en cas de révision due à une augmentation et pourquoi pas à une diminution des taux d'intérêt des prêts hypothécaires. Variable vie privée), mais les pourcentages de capital remboursé et d’intérêts varient.

L'intérêt est calculé en appliquant le capital impayé à un moment donné. C'est pourquoi vous payez des intérêts sur la dette totale par versements anticipés. Cet intérêt constituera la plus grande partie du paiement total et vous ne rembourserez qu'une partie réduite du principal restant. Mais pour chaque versement, le capital impayé est vraiment réduit, de sorte que le prochain salaire vous rapportera un peu moins d'intérêts. Comme le montant total du débit est identique, cela signifie que vous débiterez encore plus de paiements. Et ainsi de suite.

Les acomptes relatifs à l’achat de la maison et à la formalisation de l’hypothèque représentent environ 10% du montant financé et sont toujours à la charge de l’acheteur.
Avec l'escompte de vente de la maison, nous devons ajouter une série de coûts liés à la formalisation de l'hypothèque, qui reste à la charge de l'acheteur, et aux coûts de vente de la vente.
• évaluation
• les notaires
• gestionnaires
• chèque d'inscription
• Frais d’ouverture et de subrogation
• Taxes sur la composition de l'hypothèque
• Assurance non-vie.

Une police d'assurance mensuelle et une police d'assurance habitation à risques multiples sont facultatives. Toutefois, l’entité pourrait procéder à l’acquisition d’un, deux ou plus de deux ans par an pour négocier une amélioration de l’impôt sur les intérêts.

Les dépenses totales de l'opération représentent en moyenne environ 10% du montant financé. Autrement dit, pour un prêt hypothécaire de 200 000 €, vous devrez payer environ 20 000 € de frais non récupérables (en plus du prix d'entrée).

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