▷ crédit d'assurance-crédit pour emprunteurs – 2019

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  • juin 10, 2019
  • By Admin: Azimut immobilier
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Si vous envisagez d’offrir une maison mais que vous n’avez pas économisé suffisamment d’argent pour un acompte de 20%, vous devez connaître la confirmation de l'hypothèque privée.

Le PMI, comme on l'appelle communément, vous offre la possibilité d'acheter une maison avec un acompte de seulement 3% sur un prêt hypothécaire convenu – ce qui permet à beaucoup plus de personnes de trouver un logement beaucoup mieux rapidement si elles devaient économiser pour un acompte plus élevé. .

La bonne nouvelle est qu’il ne s’agit que d’une partie temporaire de votre versement hypothécaire mensuel. Vous avez tout un choix pour vous débarrasser d'une assurance-crédit hypothécaire, ou pour réduire le montant que vous payez tous les mois, ou avec le temps, la patience et les paiements mensuels, il tombera tout seul sur sa facture.

Nous discutons de ce qu’est une assurance prêt hypothécaire et pourquoi vous en avez besoin ci-dessous.

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Qu'est-ce qu'une assurance crédit hypothécaire?

Une assurance hypothécaire privée, également appelée PMI, est une forme d’assurance qui protège un prêteur lorsque vous êtes incapable de rembourser votre prêt et que vous êtes standard.

Mais les acheteurs de maison en bénéficient également. Avec le PMI, les acheteurs de maison peuvent obtenir un financement hypothécaire pour les maisons avec une mise de fonds minimale de 3%, généralement à un coût inférieur à celui d'un autre logiciel conçu pour aider les personnes aux prises avec de l'argent. en espèces pour un acompte, tels que des prêts FHA.

Votre paiement mensuel comprend généralement le capital, les intérêts, les taxes et les assurances, également appelé PITI. Vous devez ajouter le PMI à votre paiement mensuel si vous souhaitez avoir la possibilité d'acheter une maison avec moins de 20% d'argent. Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre contrôle hypothécaire mensuel est faible. Les prêteurs vous coûtent plus cher pour une mise de fonds moins importante, car le risque de défaillance est plus élevé.

Combien un emprunteur gagne-t-il en assurance-crédit?

Le montant que vous payez chaque mois est généralement déterminé par votre pointage de crédit et votre acompte. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre paiement est bas.

Toutefois, les cotes de crédit ne sont pas la seule partie de votre paiement d’assurance prêt hypothécaire privé. Un certain nombre d'autres facteurs vont augmenter ou diminuer le montant que vous payez.

  • Acompte: Chaque 5% que vous payez affecte le ratio que vous payez. En règle générale, plus vous en mettez, plus le syndicat PMI sera bas.
  • L'état dans lequel vous vivez : Différents états ont différents niveaux de risque, ce qui se traduit par une plus grande ou une plus faible générosité du PMI.
  • Ratio d'endettement en or : Votre ratio entre le ratio dette / or (RID) est une mesure du montant de votre dette par rapport à votre revenu avant impôt. Bien que les logiciels classiques proposés entre Fannie Mae et Freddie Mac permettent d’atteindre un pourcentage des IDD de 50%, les entreprises du PMI auront besoin d’une notation de crédit plus élevée d’au moins 720.
  • Type de propriété : Les condominiums et les maisons préfabriquées nécessitent un PMI plus coûteux.
  • Type de profession : Les résidences principales bénéficient toujours des tarifs les plus puissants, tandis que les résidences secondaires sont légèrement plus chères.
  • Nombre d'emprunteurs : Les assureurs PMI estiment que deux emprunteurs sont plus sûrs qu'un, de sorte que quelques emprunteurs peuvent avoir des histoires un peu plus admirables que des emprunteurs uniques.
  • Taux d'intérêt fixe par rapport à l'ARM : Une facture fixe comprend un paiement qui ne change pas avec Saint-Glinglin pendant la durée du prêt, par opposition à une hypothèque à exposition variable qui sera ajustée après la fin de la période de refus fixé. En raison du risque que le paiement devienne inabordable si l'ARM venait à s'ajuster, les sociétés PMI perçoivent un dividende légèrement supérieur.
  • Nombre d'unités Les actions de plusieurs unités représentant un risque plus important pour un prêteur, les sociétés PMI augmentent également la confirmation d'hypothèque en supposant que vous achetez une propriété d'une durée de deux à quatre ans. unités.
  • Propriété individuelle et adjacente : Une propriété qui a été confirmée a des conséquences légèrement plus lourdes car il y a toujours un risque que votre voisin fasse quelque chose qui pourrait endommager votre maison.
  • Programmes spéciaux : Les listes de propriétaires offrent en réalité des bénéfices d'assurance prêt hypothécaire inférieurs à ceux des autres types de prêts conventionnels. Cependant, même si l'annulation est moins importante qu'avec le programme d'accession à la propriété, les pourboires restent influencés par les pointages de crédit, mais votre paiement reste élevé en raison d'un faible pointage de crédit.

Assurance hypothécaire privée et assurance emprunteur

Le PMI est généralement moins cher que l'assurance hypothécaire que vous payez pour un prêt FHA. Ce programme de prêts comprend deux types de prêts: un règlement révisé et un avantage pionnier plus élevé, généralement financé par le prêt.

Le tableau ci-dessous indique le coût de la confirmation de l'hypothèque privée pour un prêt conforme de 200 000 $ avec un acompte de 3%, par rapport à un prêt de la FHA avec un acompte de 3,5%, ainsi que son coût en fonction de la perte de votre pointage de crédit.

Comme vous pouvez le voir ci-dessus, votre prime d'assurance sur prêt FHA une fois que votre régime est tombé à 700, moins cher que le montant révisé pour PMI. Le montant de 3 500 $ est financé en plus du montant du prêt et est inclus dans le calcul du paiement révisé présenté ci-dessus.

D'où vient l'assurance emprunteur?

Imaginez que vous deviez payer un acompte de 50% sur une maison et que vous deviez rembourser le solde en cinq ans. Si vous recherchiez une maison en or au début du 20e siècle, c'était normal et beaucoup de personnes ont continué à louer une maison pendant la plus grande partie de leur vie.

La Federal Housing Administration a été créée en 1934 dans le but de limiter les acomptes en fournissant un toupee aux prêteurs qui ont payé. Le nouveau programme de prêts de la FHA prolonge également la durée du crédit d’une hypothèque de 30 ans.

Le marché hypothécaire privé a finalement voté en faveur de ces deux innovations. En 1957, la première compagnie privée d’assurances hypothécaires ouvrit ses portes et proposa à ces emprunteurs une alternative moins chère à la prime d’assurance hypothécaire. S'il n'y avait pas d'assurance hypothécaire privée, ni même d'assurance hypothécaire, beaucoup de gens auraient la majeure partie de leur vie en stock pour un acompte, ou simplement de vieux propriétaires occupants de la propriété et pour rester locataires.

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Options pour payer une assurance hypothécaire privée

L'un des avantages du PMI, ainsi que la possibilité de paiements mensuels moins élevés, réside dans la variété des fleurs de paiement. Si un de vos vendeurs contribue aux frais de clôture, vous pourrez peut-être utiliser la société de distribution pour obtenir une prime moins élevée pour votre PMI.

Vous découvrirez plus de fleurs créatives ci-dessous que la sélection mensuelle orthodoxe dont il a même été question.

Prime unique

Cela vous offre la possibilité de payer la totalité de la prime en une fois, au lieu de la payer mensuellement. Si votre contrat d’achat stipule que le vendeur doit payer une partie des frais de clôture, c’est une façon vertigineuse de recevoir un paiement mensuel sans condamnation hypothécaire.

Assurance hypothécaire payée par le prêteur

Cette fleur est une option si vous avez un pointage de crédit très élevé, absorbe les coûts de confirmation d'hypothèque avec une augmentation de votre taux. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre couverture de taux d'intérêt est faible, mais l'inconvénient évident est que vous recevrez un dividende plus élevé tout au long de votre prêt.

Assurance hypothécaire à primes fractionnées

Il s’agit d’une combinaison de paiement révisée et d’un montant forfaitaire avec lequel vous choisissez la meilleure combinaison, en fonction du montant que vous pouvez verser au montant forfaitaire. Bien que vous ne soyez peut-être pas éligible pour un prêt hypothécaire complet comme vous l'auriez fait avec la prime unique de l'emprunteur, vous pouvez obtenir une prime moins élevée qu'avec une générosité mensuelle. payé en fonction de l'emprunteur.

Une entreprise PMI peut-elle refuser mon prêt?

Bien que cela soit très rare, il existe des cas où une société PMI pourrait refuser votre prêt. Heureusement, à l'instar des prêteurs hypothécaires, il existe de nombreuses sociétés privées d'assurances hypothécaires et certaines ont des procédures d'inscription plus libérales que d'autres.

Le seul facteur qui pose problème aux emprunteurs au cours des dernières années est l’augmentation du minimum requis de plus de 45% pour les IFD. Plusieurs sociétés PMI exigent désormais une ventilation d'au moins 700 dans l'hypothèse ou l'indice DTI est supérieur à 45%, vous pouvez donc vous retrouver avec un prêt refusé pour votre PMI, même si votre prêteur a approuvé votre prêt.

Dans de nombreux cas, une autre société PMI sera prête à créer le prêt, mais il est probable que les primes seront plus élevées pour compenser le risque supplémentaire de la société PMI en approuvant une DFI plus élevée.

Si tout le reste échoue, vous pouvez toujours passer à un prêt FHA, avec lequel vous pouvez acquérir des IFD plus élevées avec des scores de crédit plus faibles et aucun marqueur.

L'essentiel sur emprunteur emprunteur immobilier

L’assurance emprunteur peut sembler être le fardeau d’une longue liste de coûts liés à l’achat ou au refinancement d’une maison. Pour ceux qui essaient d’acheter une maison à moins de 20% et qui ont une excellente cote de crédit, le PMI est un moyen indispensable de maintenir votre versement mensuel aussi bas que possible.

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Autres éléments tels que le titulaire de contrat de crédit:

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